Nowoczesne zabezpieczenia mogą utrudnić kradzież samochodu, ale nawet najlepszy system nie daje całkowitej gwarancji. Finansową ochronę właściciela zapewnia dopiero odpowiednio dobrane AC obejmujące kradzież pojazdu, jego części i wyposażenia.
Czy polisa może powstrzymać złodzieja?
Sama polisa nie odstraszy przestępcy ani nie uniemożliwi uruchomienia samochodu. Może jednak zabezpieczyć właściciela przed utratą znacznej części majątku, gdy pojazdu nie uda się odzyskać. Obowiązkowe OC nie pokrywa kradzieży własnego auta, ponieważ służy do naprawiania szkód wyrządzonych innym osobom. Ochrony trzeba szukać w odpowiednim wariancie autocasco.
Zakres AC jest ustalany w umowie i ogólnych warunkach ubezpieczenia. Nie każda polisa obejmuje te same zdarzenia. Pełne autocasco może chronić zarówno przed uszkodzeniem pojazdu, jak i jego utratą wskutek kradzieży, natomiast tańszy wariant może ograniczać się do wybranych ryzyk albo nie obejmować kradzieży wcale. Rzecznik Finansowy podkreśla, że o zakresie świadczeń, sposobie ustalania odszkodowania i wyłączeniach decyduje treść konkretnej umowy.
Co powinna obejmować polisa chroniąca przed kradzieżą?
Dobra ochrona nie powinna kończyć się na ogólnym zapisie o kradzieży całego samochodu. Złodzieje mogą zabrać również reflektory, koła, katalizator, elementy karoserii, system multimedialny albo wyposażenie znajdujące się wewnątrz pojazdu. Każdy z tych przypadków może być inaczej traktowany w OWU.
Przed podpisaniem umowy trzeba sprawdzić, czy ubezpieczenie obejmuje kradzież pojazdu, jego części fabrycznych oraz dodatkowego wyposażenia zgłoszonego przy zawieraniu polisy. Ważne jest również rozróżnienie między kradzieżą, kradzieżą z włamaniem, rozbojem i przywłaszczeniem. Ochrona przed zabraniem samochodu przez złodzieja nie musi obejmować sytuacji, w której właściciel dobrowolnie przekazał pojazd innej osobie, a ta go nie zwróciła.
Znaczenie ma także terytorium działania polisy. Ochrona może obejmować Polskę i większość państw europejskich, ale niektóre kraje bywają wyłączane z odpowiedzialności za kradzież albo wymagają rozszerzenia umowy. Przed wyjazdem za granicę należy sprawdzić całą trasę, a nie tylko państwo docelowe.
Na jakie zapisy zwrócić szczególną uwagę?
Największe różnice między ofertami pojawiają się często dopiero po przeczytaniu szczegółowych warunków. Niska składka może wynikać z udziału własnego, ograniczonego zakresu, pomniejszania wartości samochodu albo restrykcyjnych wymagań dotyczących zabezpieczeń.
Przed wyborem AC warto sprawdzić:
- czy polisa obejmuje kradzież całego pojazdu oraz jego części,
- jakie zabezpieczenia przeciwkradzieżowe są wymagane,
- czy trzeba posiadać określoną liczbę kompletów kluczyków,
- jak ubezpieczyciel traktuje utratę klucza lub pilota,
- czy działa stała suma ubezpieczenia,
- jak ustalana jest wartość samochodu w dniu kradzieży,
- czy obowiązuje udział własny w szkodzie,
- jaki jest zakres ochrony poza Polską,
- czy dodatkowe wyposażenie wymaga osobnego zgłoszenia,
- w jakim terminie trzeba powiadomić policję i ubezpieczyciela.
Stała suma ubezpieczenia może mieć szczególne znaczenie w przypadku nowych i drogich samochodów. Bez takiego rozwiązania odszkodowanie może zostać obliczone na podstawie wartości rynkowej auta z dnia kradzieży, a nie kwoty przyjętej przy zawieraniu polisy. Pojazdy tracą wartość wraz z upływem czasu, dlatego wypłata może być niższa od ceny zakupu lub aktualnego salda finansowania. Rzecznik Finansowy zwracał uwagę, że spadek wartości ma bezpośredni wpływ na rozliczenie szkód kradzieżowych.
Kluczyki i zabezpieczenia mogą zdecydować o wypłacie
Ubezpieczyciel może wymagać określonych zabezpieczeń, takich jak fabryczny immobilizer, autoalarm, dodatkowa blokada albo system lokalizacji. Ich liczba i rodzaj powinny wynikać z dokumentów polisy. Jeżeli właściciel zadeklarował sprawne zabezpieczenia, a w rzeczywistości zostały one usunięte lub nie działały, podczas likwidacji szkody może powstać spór.
Podobne znaczenie mają kluczyki, karty dostępu i piloty. Po utracie jednego kompletu należy niezwłocznie sprawdzić obowiązki określone w OWU. Konieczna może być wymiana zamków, przekodowanie systemu dostępu lub zgłoszenie zdarzenia ubezpieczycielowi. Pozostawienie kluczyka w samochodzie, przekazanie go osobie nieuprawnionej albo brak możliwości przedstawienia wszystkich zadeklarowanych kompletów może utrudnić uzyskanie odszkodowania. Spory dotyczące autentyczności dokumentów i kluczyków pojawiały się również w sprawach analizowanych przez Rzecznika Finansowego. Właściciel powinien przechowywać zapasowy klucz w bezpiecznym miejscu, poza samochodem. Nie należy pozostawiać w pojeździe dokumentów, kart kodowych, informacji umożliwiających identyfikację miejsca zamieszkania ani urządzeń pozwalających łatwo wyłączyć dodatkowe zabezpieczenie.
Co zrobić po odkryciu kradzieży samochodu?
Najpierw warto upewnić się, że auto nie zostało odholowane przez służby lub zarządcę terenu. Jeżeli okoliczności wskazują na kradzież, trzeba natychmiast powiadomić policję, podając markę, model, kolor, numer rejestracyjny, numer VIN oraz możliwie dokładne miejsce i czas zdarzenia. Szybkie zgłoszenie zwiększa szansę na odzyskanie pojazdu. Następnie należy zgłosić szkodę ubezpieczycielowi zgodnie z terminem określonym w OWU. Towarzystwo może poprosić o potwierdzenie zawiadomienia policji, dokumenty pojazdu, wszystkie komplety kluczyków, polisę, dowód własności oraz informacje o zamontowanych zabezpieczeniach. Opóźnione zgłoszenie kradzieży policji może w określonych okolicznościach prowadzić do problemów z wypłatą, szczególnie gdy utrudniło ustalenie zdarzenia lub odzyskanie samochodu. Jeżeli samochód jest finansowany leasingiem lub kredytem, trzeba powiadomić także finansującego. Właścicielem leasingowanego pojazdu pozostaje leasingodawca, dlatego to on może być uprawniony do odbioru odszkodowania. Sposób rozliczenia zależy od umowy leasingu, cesji i wysokości pozostałych zobowiązań.
Polisa idealna nie zawsze jest polisą najtańszą
Najlepsza ochrona przed finansowymi skutkami kradzieży powinna uwzględniać realną wartość samochodu, sposób jego finansowania, miejsce użytkowania, wyposażenie i planowane podróże. Dla jednego kierowcy wystarczające będzie AC z podstawowym zakresem, dla innego kluczowe okażą się stała suma ubezpieczenia, brak udziału własnego, ochrona części i działanie polisy poza Polską.
Na polisy24.pl internetowy kalkulator OC i AC pozwala zestawić propozycje ubezpieczenia samochodu oraz sprawdzić dostępne warianty ochrony. Przy porównywaniu ofert nie należy jednak zatrzymywać się na wysokości składki. Trzeba przeanalizować zakres kradzieżowy, sposób wyceny auta, wymagane zabezpieczenia i wyłączenia odpowiedzialności.
Złodzieje najbardziej nie lubią samochodów dobrze zabezpieczonych i trudnych do szybkiego uruchomienia. Ich właściciele powinni natomiast szczególnie cenić polisę, która po kradzieży nie pozostawia ich z ratami, utraconym pojazdem i odszkodowaniem znacznie niższym od oczekiwanego.
