Karta kredytowa a zdolność kredytowa

Zastanawiasz się, czy bank lub inny pożyczkodawca przyznają ci kredyt, jeżeli masz otwartą kartę kredytową? Niestety, karta kredytowa obniża zdolność kredytową aż do wysokości jej limitu! Zobacz dlaczego tak jest i co możesz zrobić by podwyższyć zdolność posiadając kartę kredytową.

Co to właściwie jest karta kredytowa?

Potocznie jako kartę kredytową rozumie się kawałek plastiku znajdujący się w portfelu. To jednak jedynie reprezentacja kryjącego się za nim produktu bankowego, jakim jest właśnie karta kredytowa. Inaczej mówiąc to rodzaj kredytu odnawialnego na specjalnych warunkach. Na czym polegają te specjalne warunki? 

Po pierwsze jeżeli spłacamy kartę kredytową w określonym terminie i regularnie z niej korzystamy, to jest to produkt całkowicie darmowy. Czas na bezpłatną spłatę wynosi zazwyczaj około 50 dni od rozpoczęcia okresu rozliczeniowego (typowo początku miesiąca). Opłat za korzystanie z karty kredytowej można uniknąć już przy operacjach bezgotówkowych na kwotę 500 zł miesięcznie. Szczegółowe warunki darmowości poszczególnych kart najłatwiej jest sprawdzić przez ranking kart kredytowych w Loando

Drugim wyróżnikiem kart kredytowych w stosunku do zwykłego kredytu odnawialnego albo debetu są specjalne zniżki i bonusy za ich regularne używanie. Zależnie od banku i karty kredytowej, którą posiadamy możemy liczyć na zniżki sięgające kilku procent w wybranych sklepach. Wiele z kart umożliwia też zbieranie punktów takich jak MasterdCard Specials czy PayBack, które są wymienne na nagrody lub nawet gotówkę. Jednym słowem banki robią wszystko żeby zachęcić do kart kredytowych jak najliczniejsze grono ludzi.

 

Czym jest zdolność kredytowa?

Najprościej mówiąc zdolność kredytowa jest kwotą, na którą możemy zaciągnąć kredyt czy pożyczkę. Taka definicja nie wyczerpuje jednak złożoności tego zagadnienia. Zdolność kredytowa jest liczona w odmienny sposób przez różne instytucje finansowe. Wyższą zdolność kredytową policzy pożyczkodawca pozabankowy, a niższą bank. 

Zdolność zależy też od samego typu zobowiązania. Zupełnie inną maksymalną wartość będzie miała chwilówka, a inną kredyt hipoteczny. Wpływ na to mają długość spłaty kredytu, bo im dłuższy okres spłaty, tym wyższa zdolność, oraz typ zabezpieczenia. W przypadku kiedy kredyt jest w jakiś sposób zabezpieczony (przykładowo hipoteką na dom, samochodem), to zdolność kredytowa wzrasta mniej więcej o rynkową wartość zabezpieczenia. Dodatkowo zdolność będzie też większa, jeżeli spłata kredytu zostanie zagwarantowana przez osobę trzecią. Bank weźmie wtedy pod uwagę również i jej zdolność do spłaty.

Może to wydawać się dosyć skomplikowane ale w praktyce wyliczenie zdolności kredytowej nie jest wcale trudne. Jest to kwota miesięcznych dochodów, którą możemy przeznaczyć na spłatę zobowiązania. Przykładowo: jeżeli bierzemy kredyt na rok i jesteśmy w stanie przeznaczyć na spłatę 500 zł miesięcznie, to nasza zdolność kredytowa dla tego konkretnego kredytu powinna wynosić około 6000 zł. Do sumy samego kredytu należy dodać jeszcze odsetki i wszelkie prowizje, które podwyższają jego całkowitą kwotę i jednocześnie konieczną do jego zaciągnięcia zdolność kredytową. Takie i inne zagadnienia kredytowe są omawiane w serwisach podobnych do Loando, porównywarki pożyczek i kredytów.

 

Karta kredytowa a zdolność kredytowa

Na zdolność kredytową wpływ mają również wszelkie aktywne zobowiązania finansowe. To logiczne – każda spłacana rata kredytu czy np. alimenty obniżają comiesięczną kwotę, którą możemy teoretycznie przeznaczyć na spłatę nowego kredytu. 

A jak wygląda to w przypadku karty kredytowej albo limitu kredytowego czy debetu na koncie, czyli kredytów, które są przyznane, ale niekoniecznie wykorzystywane? Niestety, instytucje finansowe zazwyczaj odejmują cały limit kredytowy od zdolności kredytowej. Nikt nie może im zagwarantować, że nagle nie wykorzystamy całego limitu, który na karcie kredytowej jest równy około dwuletniej zdolności kredytowej i będziemy pozbawieni środków na spłatę kolejnego zobowiązania. 

W praktyce oznacza to, że miesięczna zdolność kredytowa, czyli to, ile możemy miesięcznie przeznaczyć na spłatę ewentualnego kredytu, zostanie obniżona o kwotę od 2,5 do 5% całości limitu kredytowego na karcie. 

Dla posiadaczy kart kredytowych mamy też dobrą informację. Jej rzetelna spłata podnosi wiarygodność klienta w oczach banku, co stanowi argument za przyznaniem kredytu. Jeżeli nie korzystasz z całości limitu kredytowego na karcie, to zawsze możesz go zmniejszyć do np. 2 tys. złotych, co nie powinno mieć znaczącego wpływu na zdolność kredytową.

Karta kredytowa a zdolność kredytowa
5 (100%) 1 vote

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here